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野蛮生长落幕互联网金融步入合规之路
2019-01-18 11:13:39

互联网金融行业在摸爬滚打中前进,终于来到了关键时刻。

“成王败寇,就在这一刻了。”谈到行业的近期情况,多位互联网金融行业从业者都发出了类似的感慨。互联网金融从业者的2018年,过的并不容易,在经历了外界的质疑,投资者普遍的资金出逃之后;到了年末岁初,重塑行业信心,追讨欠款,几乎成为大部分平台的日常工作。

但对一些头部平台来说,他们也有不同的感受。

“回顾过去这些年的互金行业发展,每一次的行业繁荣期,实际上从业者业务开展起来难度较大;每一次的行业波折整顿期,身处其中的从业者反而会感受到业务开展起来比较容易。”回顾过去十来年的互金行业发展,人人贷总裁杨一夫对《中国经营报》记者表示。

“金融行业中存在3年盈利期的理论,成立三年后,会累积一定程度的风险,然后集中爆发,2018年出现的行业情况,和2015年的行业大爆发相关。”开鑫金服总经理周治翰也认为,行业将在出清后更加规范发展。

无论如何,互联网金融行业的从业者都对2019年充满期待,“规范化”“备案”成为从业者嘴里被频繁提及的词语。

利率普降

多位从业者回忆表示,互联网金融行业发展至今,借款人利率的走低是行业发展合规化的标志性事件之一。

相较如今的利率水平,互联网金融诞生初期的行业综合利率普遍较高。网贷之家数据显示,2014年1~6月行业综合收益率为20.12%。开鑫金服方面认为,行业早期的利率之所以较高,主要彼时处于发展初期,互联网金融平台刚成立,为了迅速打开市场,往往会通过加息、补贴来吸引用户,这在一定程度上导致行业综合收益率高企。此外,民间借贷的利率本来就相对较高,网络借贷是民间借贷的线上化,网贷产品收益是民间借贷利率的线上化体现,比当时很多理财产品的收益都要高不少。

据记者了解,2013年前后互联网金融行业的借款利率普遍超过36%,理财端给到投资人的收益率也普遍在18%左右,对于当时的资金情况,多位从业者表示,这和当时线下小贷公司的出借利息相一致。

事实上,在行业发展初期时,通过网贷平台借钱的大多数是个人、个体工商户或小微企业,他们往往比较难通过其他渠道获得资金但是又急需资金,愿意支付更高的利息,因此网贷平台能够给投资人的收益也相应会提高。

而当时有关投资收益的法律法规尚不健全。2015年8月最高法颁发《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,规定了24%和36%的年化利率限定范围。另外,随着行业发展,监管逐步健全,行业合规化运营的成本也越来越高,平台利率下降也是发展必然。

至2017年11月,由于现金贷的高利率引发了一系列问题,网贷平台的借款利息问题也开始引起各方重视。根据《民间借贷法》,借款利率超过年利率24%的部分不予支持,超过36%的部分必须返还,在24%至36%之间的部分若已经支付则不必返还。

周治翰认为,“行业中借款利率的逐步走低,首先是政策要求,其次是资金供给方增加了,互金平台在非常短的时间里快速从最早期的几百家发展到几千家,同时还有其他的参与主体进入到这个市场。因此在市场充分竞争的前提下,资金利率走低是顺其自然的。”

杨一夫表示,在个人消费信贷端,曾经出现过一些创新性的业务,如校园贷、首付贷、现金贷以及股票配资类的业务等。但是人人贷没有涉及以上业务,主要原因包括不符合政策导向,以及不符合人人贷的价值观导向。杨一夫认为,“这一类的业务容易让用户陷入借贷陷阱,但不会对他们的生活起到正向的促进作用,这是不符合人人贷做普惠金融的价值观的。”

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